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| Umschuldung Situationsbedingt kann eine Baukredit - Umschuldung erforderlich werden. Sollen z.B. ein Raten-Baukredit innerhalb der Zinsbindungsfrist in ein Annuitätendarlehen oder ein Baukredit mit variablem Zinssatz in ein Hypothekendarlehen mit Festzinssatz, oder der teuere ehemals vereinbarte Zins in einen günstigen aktuellen Zinssatz umgewandelt werden, sträuben sich Banken oft aus verständlichen Gründen gegen eine vorzeitige Änderung der Kreditvoraussetzungen. Läuft die Zinsfestschreibung aus, ist mancher Bankkunde nicht mehr gewillt, mit seiner alten Hypothekenbank eine weitere langfristige Vereinbarung zu treffen, kann dies ein weiterer Grund für eine Umschuldung sein. Eine Umschuldung innerhalb der Zinsbindungsfrist ist in aller Regel teuer und Banken kassieren meist hohe Vorfälligkeitsentschädigungen. Nach einem Urteil des BGH dürfen heute Vorfälligkeitsentschädigungen bis zu hundert Prozent höher sein als noch vor dem Rechtsentscheid. Damit kann eine Bank, die früher 10.000 Euro Entschädigung für die Auflösung eines Hypothekenvertrages verlangte, heute 20.000 Euro verlangen. Jede Bank hat hier relativ freien Entscheidungsspielraum. Eine Umschuldung innerhalb der Zinsbindungsfrist aus dem Grund, eine günstigere Alternative nutzen zu wollen, ist heute damit für viele Hausbesitzer uninteressant geworden. Zwingende persönliche Gründe, die eine vorzeitige Kündigung eines Baukredits erfordern, bleiben von dem Urteil aber unberührt, wie z.B. ein Hausverkauf wegen Scheidung der Ehepartner, Verlust des Arbeitsplatzes oder beruflicher, zwingender Umorientierung. Hier dürfen Banken nur Entschädigungen verlangen, die unter Berücksichtigung der persönlichen Zwänge des Kreditnehmers, angemessen sind. Zu hohe Entschädigungsleistungen rechtlich anfechtbar. Ausnahmen bilden z.T. auch alte Baukredite, die vor 1987 abgeschlossen wurden. Umschuldungen können u.U. dabei sogar kostenfrei vorgenommen werden. Hier sind die Verträge dahin zu überprüfen, ob sie diesen Kriterien gerecht werden. Die Verbraucherzentralen erteilen Auskunft und helfen, wenn sich ein Kreditnehmer auf Grund zu hoher Vorfälligkeitsentschädigungen übervorteilt sieht. |
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Umschuldung